‏290.00 ₪

שאלת המחקר

כיצד באה לידי ביטוי חובת גילוי שיעור הריבית לצרכן בעידן כרטיסי אשראי?

תוכן עניינים:

א. הקדמה.

ב. חשיבות גילוי שיעור הריבית.

ג. עיסקה באשראי כעיסקה הכוללת ריבית.

ד. על אופן גילוי שיעור הריבית השנתי.

ה. חובת הגילוי – על המוכר דווקא.

ו. הנחות היסוד של חישוב שיעור הריבית השנתי.

ז. מרכיבי שיעור הריבית השנתי.

ח. שיעור הריבית השנתי בהינתן אשראי חינם.

ט. על הצורך בתיקון החוק.

י. עלות גילוי שיעור הריבית.

יא. סיכום.

ביבל'

המכירה באשראי לצרכנים הוסדרה בישראל לראשונה בחוק הגנת הצרכן, -[1] (להלן – החוק). בתקנות שהוצאו מכוח החוק הוחלה חובת גילוי הריבית על כל מכירה באשראי של טובין ושירותים[2], שמחירם, כולל ריבית, עולה על 200 ש"ח[3]. תקנות נוספות, שהוצאו מכוח החוק, קבעו כללים מפורטים בדבר אופן חישוב שיעור הריבית[4]. כל ההוראות הללו, כיתר הוראות החוק, מתייחסות אך ורק למכירות לצרכן, דהיינו למי שקונה מצרך או שירות "לשימוש שעיקרו אישי, ביתי או משפחתי"[5].

ברשימה זו אבחן את ההוראות האמורות על רקע השינויים בדפוסי הקנייה מאז התקבל החוק בכנסת.

נסחי החוק והתקנות השתיתו את אופן החישוב של שיעור הריבית השנתי, הגלום באשראי הניתן לצרכן, על השוואה לקנייה במזומן, בשוותם לנגד עיניהם צרכנים המשלמים את מלוא מחירו של המצרך במעמד הקנייה. החוק והתקנות באו לעולם, כאשר קנייה באמצעות כרטיסי אשראי לא הייתה מקובלת[6]. משקל הקניות באמצעות כרטיסי אשראי בסל הצריכה הפרטית עמד בשנת 1981 על 1% בדוחק. הגיע השימוש בכרטיסי אשראי לכ39%- מסך הצריכה הפרטית[7].

קנייה באמצעות כרטיס אשראי כרוכה בקבלת אשראי. האשראי נעוץ בעצם טבעו של כרטיס האשראי, שהרי חשבונו של הקונה בבנק אינו מחויב במועד הקנייה אלא ביום מוסכם בחודש שלאחר מכן. בקנייה רגילה באמצעות כרטיס אשראי נע האשראי הניתן לצרכן בין ימים ספורים לחודש תמים בהתאם לריחוק של יום הקנייה ממועד החיוב הקרוב. ברם, יש עוסקים – בעיקר רשתות השיווק הגדולות – המעניקים ללקוחותיהם, על קניות שמעל לסכום מסוים, אשראי לתקופה ממושכת יותר, אם על-ידי דחיית החיוב בחודש או בחודשיים נוספים ואם על ידי פריסתו על פני שלושה עד שישה חודשים.

מחירם של מצרך או של שירות בקנייה בכרטיס אשראי זהה בדרך-כלל, אך לא תמיד, למחירם בקנייה במזומן, דהיינו הצרכן אינו מקבל הנחה על תשלום במזומן. הווה אומר, האשראי ניתן לצרכן חינם אין כסף[8]. בנוסף על אשראי החינם, יכול הצרכן לקבל באמצעות כרטיס האשראי אשראי לתקופה ארוכה יותר כנגד ריבית. יצוין כי אשראי צרכני נטול ריבית הוא תופעה חדשה למדי. הוא לא היה מוכר, ועל-כל-פנים לא היה נפוץ, בעת ניסוח החוק והתקנות[9].

ביבליוגרפיה לדוגמא (בעבודה האקדמית כ-20 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית) 

ג' בריצמן אמצעי תשלום, כרטיסי חיוב וכרטיסי אשרא, עמ' 26-8.