‏195.00 ₪

תוכן עניינים

מבוא. 4

שאלת המחקר. 4

משבר בסאב פריים, מהו וכיצד פרץ? 4

התפתחות המשבר בעולם. 5

שוק הנדל"ן בארה"ב. 5

הבנקים בארה"ב. 6

פרק א' - רקע ואיפיון הסוגיה מבחינה אמפירית חוקית ותרבותית הבנקים בישראל. 7

התפתחות המשבר למדינות נוספות בכלל ובישראל בפרט. 8

תגובת בבורסה בתל אביב. 10

השפעתו של המשבר על הבנקים בישראל. 11

מדיניות מתן אשראי 11

מאפייני תיק האשראי לאחר המשבר (סופר 2010) 11

חוסנה של המערכת הבנקאית. 11

ריווחי הבנקים. 12

אתיקה של בנקאים: העלייה ברמת סיכון האשראי 12

סיכון סביר. 12

העלייה ברמת סיכוני השוק. 13

פעילות בנק ישראל. 13

פרק ב' - תיאוריות מוסר ואתיקה רלוונטיות לניתוח הסוגיה. 15

יחס אמון בין לקוח ובנקאי 15

הסכמה מדעת. 16

האם הבנק והלקוח (או הערב) יכולים להסכים ביניהם שהבנק יהיה פטור מחובת האמון? 17

שיווי משקל בין בעלי עניין 18

רמת המוסר הנדרשת מעסקים. 18

עקרון הסגולות טובות. 21

מיתוס הג'ונגל. 22

מוסר ועסקים: השוואה למשבר מניות הבנקים. 23

פרק ג' - השלכות הרגולציה. 25

הרגולציה בישראל. 25

רגולציה בחוק. 25

רגולציה ממשלתית. 26

רגולציה של רשויות שונות. 26

ערכאות שיפוטיות. 28

ריסון חיצוני 29

היבט חוקי 29

חוק ומוסר. 29

מטרות הריסון 29

טענות שכיחות נגד הריסון 30

מגבלות הריסון הממשלתי 30

יישום. 31

ריסון עצמי 31

רמות הריסון העצמי 31

ניהול וניהול סיכונים. 32

יישום תקנות באזל 2 על ידי בנק ישראל. 32

דיון  השפעת המשבר על שוק העבודה. 34

יציאה מהמשבר. 34

לקחים מהמשבר. 35

רגולציה. 36

פרק ד' - סיכום. 37

ביבליוגרפיה. 40

בעבודת המחקר לעיל אבחן את המשמעויות האתיות עסקיות של משבר הסאב פריים. העבודה תתמקד באשראי הבנקאי הפרטי והעסקי לאחר המשבר. העבודה תתמקד באשראי בבנקים בארץ, יישאל מה היו השינויים הרגולטורים והשינויים בתוך הבנקים לאחר המשבר ויונתנו דוגמאות מתוך המערכת הבנקאית שבה אני עובד. אתמקד בבנקים בארץ וברגולציה בארץ.

שאלת המחקר

מהן הבעיות האתיות עימן בנקאים נאלצו להתמודד בנוגע למתן אשראי לאחר המשבר הכלכלי העולמי שהתרחש ?

משבר בסאב פריים, מהו וכיצד פרץ?

בשנת 2008 התמודדה מערכת הבנקאות העולמית עם אחד המשברים הפיננסיים החמורים בעידן המודרני. המשבר הפיננסי, שהחל כמשבר במשכנתאות ה"סאב פריים" בארה"ב, התגלגל למשבר פיננסי כלל-עולמי בעל השפעות מרחיקות לכת על המוסדות הפיננסיים, בהם המוסדות הגדולים בעולם, וכן על משקיהן של מדינות רבות. (מאור, ד., 2008)

המשבר החמור בשוקי האשראי והמחסור החריף בנזילות בעולם הביאו להתעצמותו של המשבר הפיננסי העולמי לקראת ספטמבר 2008, והתפתחות זו, יחד עם חלחולו של המשבר לפעילות הריאלית, ניכרו היטב במדדים הכלכליים של המשק הישראלי. משבר הסאב-פריים פרץ בגלל ליקויים בשוק המשכנתאות בארה"ב. המשק הצרכני האמריקני בנוי על בסיס אשראי: באמריקה מקובל להשתמש באשראי כמעט לכל רכישה. הבנק מעניק לכל לקוח דירוג אשראי לפי ההיסטוריה הכספית שלו: אדם שמחזיר הלוואות בזמן ובמלואן מקבל דירוג אשראי גבוה. לווה שחזרו לו צ'קים או לא עמד בתשלומים, מקבל דירוג נמוך.

(Teck Foo, C.)

בשל כך, יש בארה"ב שני סוגים של בנקים: בנקים המעניקים הלוואות בריבית נוחה ללווים ה"טובים" וחברות המעניקות הלוואות בריבית גבוהה ללווים ה"בעייתיים", המכונות "שוק הסאב-פריים". (סופר, א.)

בעקבות חוק עידוד המשכנתאות שהחל עוד בתקופתו של קלינגטון, ניתנו משכנתאות באחוזים גבוהים מאוד משווי הנכס לרוכשי בתים שיכולתם הכלכלית הייתה מוטלת בספק, ועל הלוואות אלה, שזכו לשם משכנתאות סאבפריים נגבתה ריבית גבוהה יותר. (לוין, א., בוסתן, י.)

רוב הלווים נטלו הלוואות מסוג זה מתוך הנחה כי, בהיעדר הצורך לשלם מקדמה, תשלומי המשכנתה שלהם יהיו דומים בגובהם לתשלומי שכירות ואם לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתה יסתכם נזקם באובדן הבית עבורו לא שילמו מקדמה ממילא. הבנקים למשכנתאות העריכו כי מרבית הלווים יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתה, בגלל הירידה היחסית בריבית בשוק הסאב פריים, ובמקרה של חדלות פירעון, יוכלו למכור את הבית ברווח. (Teck Foo, C) 

מצגת רפרט פאוורפוינט מקצועי רפרנט כ-20 שקפים- 99 ש"ח

ביבליוגרפיה לדוגמא (בעבודה האקדמית כ-20 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית) 

סופר, א. האשראי הבנקאי והחוץ בנקאי לאחר המשבר. הוצאת בנק ישראל "על המערכת הפיננסית".

סטולברג, ג., לבטון, ס.  איך חיסל בוש את הכלכלה האמריקאית וגרם למשבר פיננסי גלובלי. 

פולק,י.  שנה עגומה ללב לבייב: אפריקה ישראל הפסידה 2.7 מיליארד שקל ברבעון ו-4.8 מיליארד שקל

דוברות והסברה כללית- בנק ישראל. תגובת שוק העבודה בישראל למיתון-השוואה בין שני המיתונים האחרונים. 

סוכנות הידיעות. ברננקי מעלה את ריבית הלוואות החירום לבנקים. 

Adam, A &. ,Rrachman-Moore, D. . The methods used to implement an ethical code of conduct and employee attitudes. Journal of Business Ethics, 54, 225–244.

Agarwal, J., & Malloy,D.C. . Ethical work climate dimensions in a not-for-profit organization: An empirical study. Journal of Business Ethics, 20,1-14.

Fischer,S.  Impact of the global financial crisis on Israel's economy.

Babad, E. & Solomon, G. . Professional dilemmas of an organizational psychologist in an emergency. American Psychologist, Sept. 840 – 848.

Caiden, gerald, e, and caiden Naomi, j.  "Administrative Corruption, Public

Administration Review", journal of manamgment review 9 pp 118-136