‏290.00 ₪

תוכן עניינים

מבוא: 
עמלות בנקאיות
מדיניות הפיקוח על הבנקים:
סקירת פעולות המפקח על הבנקים בתחום העמלות
נגישות האינפורמציה לציבור
מודעות נמוכה של הצרכנים לעמלות הנגבות מהם:
• פרסום מדד העמלות :
הסדרת תהליך המעבר של לקוחות מבנק לבנק:
פיקוח ישיר - עמלות בפיקוח
עמלות הבנקים בישראל בהשוואה בינלאומית
חלופות לפעולה
האם יש מקום להרחיב את הפיקוח על הבנקים ?
האם יש מקום להגביל את מספר העמלות אותם רשאי הבנק לגבות ?
הצעות לפתרון - הגברת נגישות האינפורמציה לציבור
המפקח על הבנקים
ריכוזיות הבנקים
הפעולות שהמדינה מפעילה על מנת לצמצם את הריכוזיות
ביטויי הריכוזיות בתחום הבנקים בישראל
עמלות הבנקים
הגבלים עסקיים
מבט משווה -ארה"ב ואירופה
חקירת תיאום עמלות הבנקים
מוסר עסקים ובנקאות
רמת המוסר הנדרשת מעסקים

סיכום
ביבליוגרפיה
נספח 1
רשימת העמלות בפיקוח:
נספח 2
 
דוגמאות לעמלות חריגות 

סמינריון זה סוקר מגמות עיקריות בתחום העמלות הבנקאיות ובוחן את מדיניות הפיקוח של בנק ישראל בנושא.

בשני העשורים האחרונים בולטת מגמת התרחבות במספר העמלות אותם גובים הבנקים מלקוחותיהם. מגמה זו איננה אופיינית רק לישראל, והיא מוסברת ע״י התרחבות הפעילות הבנקאית ותהליכי הליברליזציה שעובר הענף.

תחום העמלות מאופיין בריבוי נתונים ופרטים. מאפיין זה מקשה על פעולת הפיקוח וההשוואה של הצרכן ופוגם ביכולתו להבטיח קבלת שירות איכותי במחירים נמוכים. חולשת הצרכן במערכת הבנקאית מעוררת חשש לגביית יתר של עמלות . בישראל מחיר העמלות ומספרם גדול יותר מאשר בחו"ל. בהשוואה שערך בנק ישראל (על ״סל פעולות חודשי אופייני״) עולה כי העמלה החודשית הממוצעת בישראל גבוהה ב - 20% מממוצע העמלות בחו״ל.

ניכר דמיון בולט בין תעריפוני הבנקים השונים המתבטא הן בסוגי העמלות והן במחירן. בתחום הגילוי הנאות, על אף פעולות בנק ישראל, נמצא כי מודעות הציבור לעמלות אותם הם משלמים לבנקים נמוכה ביותר (79% מהציבור מציינים כי אינם יודעים להעריך כמה הם משלמים עבור פעולות בנקאיות בסיסיות). ישנה הסכמה כי מאפייני השירות הבנקאי בתחום העמלות, מחייבים התערבות כלשהי שתגן על הצרכן, המחלוקת בנושא נסובה סביב הדרך הראויה לכך. התפיסה המנחה את בנק ישראל, הנה כי יש לפעול להבטחת התנאים לתחרות (במיוחד בתחום הגילוי הנאות) ולהימנע ככל הניתן מהתערבות ישירה. לעומת זאת גורסת המועצה הישראלית לצרכנות כי יש להרחיב את ההתערבות האקטיבית, ולהגביר את הפיקוח הישיר על מחירי העמלות ומספרם.

יתכן ופעולות כגון הטלת חובת דיווח על הבנקים בזמן אמת, הרחבת הפרסום ופישוט המידע עשויים לתרום להגברת מודעותו של הציבור לנושא. כמו כן מוצע להרחיב את מדד העמלות, המספק לצרכן מידע השוואתי על העלות הממוצעת של השירותים

ביבליוגרפיה לדוגמא (בעבודה האקדמית כ-30 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית)

הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), התשע"ו-2016

מאיר חת הבנקאות בישראל במנהרת הזמן : הוצאת ראובן מס, 2015.

רות פלאטו-שנער "רגולציה בנקאית בישראל - יציבות מערכתית מול הגנה צרכנית" בתוך: אחריות המדינה, גבולות ההפרטה וסוגיית הרגולציה (מרכז חזן לצדק חברתי, מכון ון6 -ליר בירושלים, יצחק גלנור ואיל טבת- עורכים, 2016).